Inflation og renter på himmelflugt: Sådan bør boligejere forholde sig til lån og omlægning

Inflation og renter forventes at fortsætte deres himmelflugt. For mange boligejere kan det være en fordel at omlægge realkreditlånet for at stå bedst muligt i en tid, hvor alting bliver dyrere.

I disse dage bliver danskernes penge mindre værd. Det, der kostede 1.000 kroner for et år siden, skal man i dag betale omtrent 1.090 kroner for. Samtidig er det kun de færreste, der har formået at hæve deres løn til et niveau, der overgår den nuværende inflation. Ligeledes svinder værdien af danskernes kontante opsparinger i bankerne i takt med inflationen, idet pengene ganske enkelt er mindre værd i år end for et år siden.

Hos Danske BOLIGadvokater har man haft stor opmærksomhed på boligrenternes himmelflugt. Kursen på et 30-årigt 6 pct-lån med afdrag nærmer sig kurs 100, mens kursen på et 30-årigt 5 pct-lån med afdrag er nede i kurs 96,5. Derfor anbefaler foreningen, at boligejere sætter sig ind i, hvilken effekt rentestigningerne har på ens privatøkonomi, særligt hvis man overvejer at købe eller sælge bolig inden for nærmeste fremtid. De høje renter betyder nemlig, at det er blevet markant dyrere at finansiere både realkredit- og boliglån sammenlignet med for få år siden.

Ikke set i 13 år

I takt med rentestigningerne er det særligt blevet dyrere for den gruppe af førstegangskøbere, der enten lige er gået ind på boligmarkedet eller har planer om at gøre det i løbet af de næste par måneder. For første gang i 13 år har Nordea Kredit åbnet op for realkreditlån med en rente på hele 6 pct. med 10 års afdragsfrihed. Man skal tilbage til lige efter finanskrisen for at finde et lignende scenarie, oplyser realkreditinstituttet i en pressemeddelelse.

Det betyder, at det er blevet omtrent 2.600 kroner dyrere om måneden pr. lånte million sammenlignet med tidligere på året, hvor selvsamme rente var på blot 1,5 pct.

”Det er rigtig mange penge at skulle have op af lommen hver måned for en almindelig familie. Derfor bør førstegangskøbere også nøje overveje deres muligheder, inden de går ud og låner penge til en bolig lige nu. Historisk set er en rente på 6% ikke i sig selv usædvanligt, men for en stor del af boligkøberne, og vel nærmest alle førstegangskøberne, er dette ikke noget, man tidligere har set. For denne købergruppe kan det derfor virke ganske voldsomt”, udtaler Alexander May-Worre, der er advokat hos Bremer Advokater og bestyrelsesmedlem i Danske BOLIGadvokater.

Eksisterende boligejere kan opkonvertere og spare mange penge

Til forskel for førstegangkøberne, som skal ud på et dyrt boligmarked, kan den nuværende situation med historisk høje renter og boligpriser give en økonomisk fordel for mange boligejere.

”Mange boligejere har fået tilbud om opkonvertering af deres billige lån, hvor vi har set obligationslån på helt ned til 0,5 pct. Ved at opkonvertere sit lån fra f.eks. 1 pct. til 5 pct., bliver den månedlige ydelse godt nok dyrere, men de senere års stigning i boligpriserne har givet mange boligejere en større friværdi i deres bolig. Er friværdien i boligen tilpas stor, giver en opkonverting mulighed for ekstraordinært at nedbringe restgælden på realkreditlånet – i visse tilfælde ret betragteligt. Dog skal man være klar over, at den månedlige ydelse ofte bliver højere, ligesom man skal være opmærksom på, at der kan være store risici forbundet med en låneomlægning, ikke mindst hvis man omlægger til et lån med en fleksibel rentetilskrivning”, forklarer Alexander May-Worre fra Danske BOLIGadvokater.

Inflationen ulmer

Den største trussel for det nuværende boligmarked er dog ikke nødvendigvis den stigende rente, udtaler advokat Alexander May-Worre. For de lave renter, som danskerne gennem de seneste år har vænnet sig til, har måske været unaturligt lave:

’’Over de seneste år har de lave renteniveauer skabt grobund for meget fordelagtige lån til en lav månedlig ydelse, hvilket har givet danskerne flere penge mellem hænderne. Men det har på nogle måder også været et usundt og uholdbart marked, som har drevet priserne meget højt op. Og det ser vi måske konsekvenserne af nu. I dag ser vi, hvordan det historisk høje inflationsniveau kommer til at påvirke hele bolig- og lånemarkedet, herunder også lejemarkedet, som er under politisk håndtering grundet stigningen i nettoprisindekset’’.

Han fortsætter: ’’Inflationstallet er den ubekendte faktor, der lurer i horisonten. Den har været støt stigende indtil nu, men vi ved ikke, hvordan fremtiden ser ud. Sikkert er det dog, at handel med fast ejendom altid skal ske med omtanke og gerne med et langsigtet perspektiv. Det samme gør sig gældende for så vidt angår låneomlægning, som kan give store fordele for dem, som fx står foran et snarligt salg, mens det for andre kan betyde forøget usikkerhed og utryghed, hvis man sætter sig økonomisk hårdere end nødvendigt’’, afslutter Alexander May-Worre, advokat og bestyrelsesmedlem af Danske BOLIGadvokater.

Faktaboks:

Her kan du se, hvordan inflationen har udviklet siden september 2021:

• September 2021: 2,2 procent.
• Oktober 2021: 3,0 procent.
• November 2021: 3,4 procent.
• December 2021: 3,1 procent.
• Januar 2022: 4,3 procent.
• Februar 2022: 4,8 procent.
• Marts 2022: 5,4 procent.
• April 2022: 6,7 procent.
• Maj 2022: 7,4 procent.
• Juni 2022: 8,2 procent.
• Juli 2022: 8,7 procent.
• August 2022: 8,9 procent.
• September 2022: 10,1 procent

Kilde: Danmarks Statistik